Het moment waarop je kind naar een hogeschool of universiteit gaat, is een grote mijlpaal in hun leven — en voor jou als ouder. Het biedt kansen, opent deuren naar de toekomst, maar komt ook met een prijskaartje. Stel je voor dat je kind klaar is om de volgende stap te zetten, vol enthousiasme en dromen over wat de toekomst brengt. Als ouder wil je hen graag ondersteunen, zonder dat dit een grote financiële last wordt.
De basis op orde
Voordat je echter kunt nadenken over hoeveel je moet sparen of beleggen voor de studie van je kind, is het belangrijk om eerst je eigen basis op orde te hebben. Onverwachte uitgaven, zoals een kapotte auto of een medische ingreep, kunnen ineens opduiken. Een financiële buffer zorgt ervoor dat je die klappen kunt opvangen zonder dat je direct in de problemen komt. Als vuistregel kun je aanhouden dat een buffer doorgaans gelijk is aan drie tot zes maanden aan je vaste uitgaven. Pas als die buffer op orde is, kun je gericht gaan sparen of beleggen voor de toekomst van je kind — een toekomst die jij nu al kunt helpen veiligstellen.
Hoeveel moet je sparen?
De kosten van een studie in Nederland hangen af van verschillende factoren, zoals het collegegeld, boeken, en levensonderhoud. Het wettelijk collegegeld voor 2024/2025 bedraagt voor een voltijd studie €2.530 per jaar. Daarbovenop komen kosten voor boeken, materialen en eventueel kamers voor studenten die niet thuis wonen. De totale kosten voor een vierjarige studie kunnen variëren tussen de €50.000 en €70.000.
Scenario: Sparen vanaf de geboorte
Als je direct vanaf de geboorte van je kind begint met sparen, heb je 18 jaar om een bedrag opzij te zetten. We gaan nu uit van een gemiddelde kostprijs van ongeveer €60.000 voor een vierjarige studie. Maar je moet ook rekening houden met inflatie, aangezien geld in de loop der jaren aan koopkracht verliest. De kosten van een studie zullen waarschijnlijk aanzienlijk hoger zijn tegen de tijd dat je kind naar een hogeschool of universiteit gaat.
De gemiddelde inflatie in Nederland over de afgelopen 20 jaar lag rond de 2%. Dit betekent dat de prijzen, en dus ook de kosten van een studie, elk jaar met ongeveer 2% stijgen.
Hoe beïnvloedt inflatie je spaarbedrag?
Laten we uitgaan van een huidige kostprijs van €60.000 voor een vierjarige studie. Met een jaarlijkse inflatie van 2% zou dat bedrag over 18 jaar ongeveer €85.800 bedragen. Dit betekent dat je niet alleen moet sparen voor de huidige kosten van een studie, maar ook voor de verwachte stijging door inflatie.
Voorbeeldberekeningen:
- Bij sparen met 2% rente:
Als je kiest voor sparen met een gemiddelde rente van 2% (de gemiddelde spaarrente van de afgelopen 15 jaar), en rekening houdt met inflatie, zou je ongeveer €320 per maand moeten sparen om over 18 jaar €85.800 te bereiken. De rente compenseert enigszins voor inflatie, maar de maandelijkse bijdrage blijft aanzienlijk. - Bij beleggen met een gemiddeld rendement van 5%:
Als je belegt en een gemiddeld rendement van 5% behaalt, hoef je minder opzij te zetten, omdat je rendement boven de inflatie en de spaarrekeningrente ligt. In dit scenario zou je ongeveer €240 per maand moeten beleggen om na 18 jaar €85.800 te bereiken.
Het meenemen van inflatie in je spaarplan geeft je een realistischer beeld van hoeveel je daadwerkelijk moet sparen of beleggen om de toekomstige studiekosten van je kind te kunnen dekken.
Sparen versus beleggen
Het belangrijkste verschil tussen sparen en beleggen is het risico.
- Sparen: Bij sparen heb je zekerheid over het bedrag dat je opbouwt, omdat de rente relatief stabiel is. Je loopt weinig risico dat je ingelegde geld minder waard wordt. Echter, de lage rente maakt het moeilijk om genoeg rendement te behalen om de kosten van inflatie te dekken. Dit betekent dat de koopkracht van je spaargeld kan afnemen.
- Beleggen: Beleggen biedt de mogelijkheid op een hoger rendement, vooral over een langere periode. Het nadeel is dat de waarde van je beleggingen kan fluctueren. Er zijn geen garanties, en je kunt te maken krijgen met verlies, vooral op de korte termijn. Daarom is beleggen meestal meer geschikt als je een langere tijdshorizon hebt, zoals 18 jaar in het geval van sparen voor de studie van je kind.
Lees hier meer over hoe je kan starten met beleggen.
Risico's
Als ouder moet je een afweging maken tussen zekerheid en risico. Als je geen risico wilt nemen, is sparen met een lagere rente een veilige keuze, maar dan zul je meer moeten sparen om hetzelfde doel te bereiken. Als je bereid bent om meer risico te nemen, kan beleggen op de lange termijn financieel aantrekkelijker zijn.
Een combinatie van deze twee opties, waarbij je een deel spaart voor zekerheid en een deel belegt voor potentieel hoger rendement, kan ook een goede oplossing zijn.
Praktische tips voor ouders
- Begin vroeg: Hoe eerder je begint met sparen of beleggen, hoe meer tijd je hebt om een aanzienlijk bedrag op te bouwen.
- Wees realistisch over het benodigde bedrag. Denk niet alleen aan collegegeld, maar ook aan bijkomende kosten.
- Herzie je plan regelmatig: Levenssituaties en economische omstandigheden kunnen veranderen. Het is verstandig om je strategie elke paar jaar te evalueren en eventueel bij te sturen.
Met een goede planning en door vroeg te beginnen, kun je je kind financieel ondersteunen tijdens een belangrijke fase in hun leven zonder je eigen financiële stabiliteit in gevaar te brengen.
Disclaimer
De informatie in dit artikel is uitsluitend bedoeld voor algemene informatiedoeleinden en is niet bedoeld om financieel, juridisch of ander professioneel advies te geven, noch verplicht het MeDirect Bank (Malta) plc tot welke verplichting dan ook. De verstrekte informatie is niet bedoeld als suggestie, aanbeveling of verzoek om financiele producten te kopen, aan te houden of te verkopen en er wordt geen garantie gegeven op de juistheid of volledigheid ervan.
De besproken financiële instrumenten zijn mogelijk niet geschikt voor alle beleggers. Beleggers moeten hun eigen weloverwogen beslissingen nemen en hun eigen advies inwinnen over de geschiktheid van beleggen in financiële instrumenten of het implementeren van de in dit artikel besproken strategieën.
Als je in een financieel product belegt, kun je het geld dat je belegt geheel of gedeeltelijk verliezen. De waarde van je belegging kan zowel dalen als stijgen. Er kan een commissie of verkoopvergoeding in rekening worden gebracht op het moment van de eerste aankoop van een belegging. Alle inkomsten die je uit een belegging ontvangt, kunnen zowel dalen als stijgen. Producten kunnen worden beïnvloed door veranderingen in wisselkoersschommelingen, waardoor je beleggingsrendement wordt beïnvloed. De genoemde prestatiecijfers hebben betrekking op het verleden en prestaties uit het verleden vormen geen garantie voor toekomstige prestaties en zijn geen betrouwbare leidraad voor toekomstige prestaties. Elke beslissing om in een beleggingsfonds en/of ETF’s te beleggen moet altijd gebaseerd zijn op de details in de Prospectus en het Key Investor Information Document (KID), die verkrijgbaar zijn bij MeDirect Bank (Malta) plc.
MeDirect Bank (Malta) plc, geregistreerd onder ondernemingsnummer C34125, MeDirect heeft een vergunning van de Malta Financial Services Authority om bankactiviteiten uit te oefenen conform de Maltese Banking Act (Cap. 371) en beleggingsdiensten onder de Maltese Investment Services Act (Cap. 370). MeDirect Bank (Malta) plc neemt deel aan het Deposito Garantiestelsel opgesteld naar Maltees recht.